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专业保险人教你选保险,一分钱一分货

2019-10-08
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【导读】

一、重症多次赔

目前市面上的重疾险,会从两个维度进行多次赔。

一是轻症、中症、重症的连续赔,虽然三者看似疾病种类全面,疾病恶化也成阶梯式,但是很多疾病在轻中症的赔付,是二赔一的,赔了轻症就不赔中症。

二是轻症自身赔多次(例如3次),发生原位癌赔1次,轻微脑中风再赔1次,单眼失明最后再获赔1次。

这里我们要特别注意5个事情:病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。

市面上最优的保单,轻症数量大概在35-50种,中症数量是20-35种,重症就是100种以上。

轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等,重症的病种是保监会规定好的,不需要深究。

轻症的保额一般是20%-30%,能买到30%的肯定最好,中症一般是50%保额,绝大多数的重疾险保单,轻中重症的保额互相独立不共用,但是还是有个别坑保单,在赔付了轻症之后,重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。

所谓分组,就是保险公司会把这些轻中重症疾病,人为的分成几组(比如5组),组内疾病只能获赔一次,不同组的疾病可以获赔多次。

有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内,起到降低理赔次数的作用,属于比较坑的了。

所以,好的保单,一定是不分组的,不分组这个设定,远重要于疾病种类多寡。

间隔期是说,连续两次的轻症疾病理赔,需要超过一段时间,如果在间隔期内发生两次理赔的,保险公司只赔一次。

中症和重症的情况也类似,轻症的间隔期一般是90天,中症是180天,重症是1年。

还是那句话,没有间隔期的保单肯定是最好的,目前市面上优质的多次赔付型保单,轻症和中症都有无间隔期的产品。

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二、保障期

当明确了以上4点,我们就开始思考,保障期选择多久为好。

有的家长在给孩子投保的时候,想要保终身,觉得自己的孩子就是要买最好的,给孩子负责到底;而有的家长认为,买到30岁的保障期就够了,孩子成年了就靠他自己了。

给自己投保的,也会有类似的思考分歧,认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失,退休以后老了真得大病,也懒得治了,给家里留点钱不折腾了,所以就选择保至70/80岁的。

还有的会认为,现在的平均寿命都是80多,自己肯定能活过,真要是70岁得了大病,治好了还能多活十几年呢,所以就选择保障终身的。

对于保定期还是保终身,是见仁见智的事,没有标准答案。

三、保额和缴费期

给新生儿投保重疾险,100万保额是强烈建议的,毕竟保费也不贵,定期的一年1000多点,保障终身的也就是6000左右。

保额过万的原因是,少儿高发重症,如白血病的治疗成本,动辄上百万是太正常不过的事情了。

急性白血病治疗周期需要3年,平均花费是150万,慢粒白血病更吓人,需要终身服药,每个月的药费就得2万多。

即使不是现阶段需要救治,考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素,孩子以后真的出事要去医院的时候,届时的医药费也要远高于现在。

所以,以后手头宽裕的时候,还是要给孩子及时增加重疾险保额,进行动态调整。

缴费期是最后需要考虑的,结合自己的预算,在已经确定好保障期、保额的前提下,通过调节缴费期来最终确定价格。

一般来说,缴费期20-30年,是相对合理的,如果预算充足的,也不建议过短的缴费期,有钱的就增加保额喽。

最后,我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。

预算有限的宝妈,追求高杠杆的,那就是选择以下组合:

消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合,在这个搭配下,100万保额的重疾险,保费是1300元*20年。

手头比较宽裕的宝妈,想要全面保障的,可以选择:

储蓄型+身故返保额+60岁返还,这个搭配下,30万的重疾险,价格大概是4000元*20年。

想要给自己买重疾险的,30岁左右的人,从消费型到储蓄型,50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。

价格区间有点大,还是源自保障内容的不同,专业平台的保单是一分钱一分货,毕竟专业就是专业,虚假不来!

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